中古マンションは頭金なしでも購入可能！知っておきたいメリットとデメリットを解説します！

中古マンションの購入を検討する際、多くの方が気になるのが購入時の初期費用です。この記事では、頭金を一切用意せずに中古マンションを購入する方法と、その際に知っておくべきメリットとデメリットについて詳しく解説します。また、賢い資金計画のアドバイスもご提供いたしますので、中古マンション購入を検討している方はぜひ参考にしてください。

□中古マンションを頭金なしで購入する方法

中古マンションを頭金なしで購入するという選択肢は、手持ち資金を減らすことなく、余裕を持ちながら新しい住まいを手に入れる方法として一般的になっております。とはいえ、この選択肢を選ぶ際には、そのメリットとデメリットをしっかりと理解しておくことが重要です。

1：メリットを理解しよう

頭金なしでの購入の最大のメリットは、現有資金を大きく減らすことなく、住宅を手に入れられる点にあります。これにより、緊急時の資金や他の投資などの資産運用への活用が可能となり、資金の流動性を保てます。

・頭金を貯めるための時間が節約できる。

・頭金を貯める為の期間に支払う予定だった家賃を節約できる。

・現有の手持ち資金をより効率の良い運用に充てることができる。

2：デメリットも把握しよう

一方で、頭金なしの購入には注意すべきデメリットも存在します。まず、住宅ローンの審査で希望する金額が認められない可能性があります。また、頭金がない場合、ローンの条件が不利になることもあるため、金融機関との交渉や条件の比較検討が必要です。最終的には、毎月の返済額が大きくなることを覚悟する必要があります。

・頭金を入れない分、借入金額が大きくなり、毎月の返済額が増える。

・希望の借入金額を借りる事ができない場合がある。

・金利条件が悪くなる場合がある。

＊住宅ローンの審査基準について

住宅ローンの審査においては、勤務先の規模や勤続年数、年収などが重要な判断基準となります。特に頭金なしでの購入を考えている場合は、これらの条件がより厳しく見られることがあるため、事前にしっかりと準備をすることが重要です。また、頭金を設定しないことで発生するリスクを理解し、返済計画に十分な余裕を持たせることが必要となります。

□購入時に必要な手付金と諸費用について

中古マンションを購入する際、頭金が不要であっても、手付金や諸費用の支払いは避けられません。これらの費用を理解し、適切に準備することは、スムーズな物件購入において非常に重要です。

＊手付金の基本

1：手付金の必要性とその目的

手付金は、物件購入意志の確固たる証として売主に支払われます。通常、物件価格の5％程度が最低限の目安とされており、契約を進める上で欠かせない要素です。この金額は後に購入代金に充てられるのですが、購入価格分の借入をすることで、実質頭金を入れずに購入することが可能となります。

（例）5,000万円の物件を頭金なしで購入する場合

売買契約時　⇒　5,000万円（購入価格）-250万円（手付金）＝4,750万円（残代金）

※手付金として250万円を用意します。

残代金精算時　⇒　5,000万円（借入金額）-4,750万円（残代金）＝250万円（手元に残る金額）

※契約時に250万円を支払っているので、借入金から残代金を支払うと250万円が手元に残ります。

2：諸費用について理解しよう

諸費用は、物件購入に際して発生するさまざまな費用を指します。これには、仲介手数料、登録免許税、印紙税、不動産取得税、金融機関に支払う融資関係費用などが含まれ、物件価格の6～9％程度が一般的な目安です。これらの費用は、物件を安心して購入し、所有するために必要なものですので、事前にしっかりと計画を立てることが重要です。また、諸費用も住宅ローンとして借入することも可能です。

＊諸費用の内訳とその詳細

諸費用には、具体的にどのようなものが含まれるのでしょうか。ここでは、その内訳と、それぞれの費用がどのような目的で必要とされるのかを解説します。

1：仲介手数料

不動産取引を仲介する不動産会社に支払う費用です。成功報酬として物件価格の3％+6万円＋消費税が一般的な計算基準です。

2：登録免許税

物件の所有権移転や抵当権設定の際に必要な税金で、物件価格や借入金額に応じて異なります。

3：印紙税

契約書に貼付する印紙を購入する際に発生する税金で、契約内容によって金額が変動します。

4：不動産取得税

物件を取得する際に1度だけかかる税金で、物件の評価額に基づいて計算されます。

5：融資関係費用

住宅ローンを利用する金融機関に支払う費用です。

これらの諸費用を適切に準備し、購入プロセスをスムーズに進めることが、賢明な中古マンション購入への第一歩といえるでしょう。

□返済を無理なく進めるためのポイント

中古マンションを頭金なしで購入した後、安心して住宅ローンの返済を続けるためには、いくつかのポイントを押さえることが重要です。ここでは、返済計画を無理なく継続するためのアドバイスをいくつかご紹介します。

1:繰り上げ返済ができるくらいの余裕をもって購入しましょう。

頭金なしでの購入には大きなメリットがありますが、ローンの返済が始まってから、しっかりと貯金ができることが大前提です。

繰り上げ返済は、返済期間中に余裕資金ができた際に、その資金を使ってローンの元本を返済する方法です。この方法を活用することで、総返済額を減少させ、返済期間を短縮できます。返済期間中に金利の変動があっても、繰り上げ返済をすることで、返済額上昇のリスクを軽減することも可能です。

2:返済条件の見直しを検討しよう

時には、経済状況や収入の変動に応じて、ローンの返済条件を見直すことが必要になるかもしれません。返済額の調整やボーナス払いの設定変更など、金融機関に相談して条件を最適化しましょう。

3:ローンの借り換えを考えてみよう

市場の金利が大きく変動する場合、より低い金利でローンを組み直す「借り換え」が有効な選択肢となり得ます。ただし、借り換えには費用がかかることが多いので、その費用と節約できる金額を比較検討し、賢い選択をしましょう。

＊計画的な資金管理が成功の鍵

無理のない返済計画を立て、実行するためには、日々の資金管理が非常に重要です。将来の収入見込みだけでなく、緊急時のための貯蓄も考慮に入れ、賢明な資金計画を心がけましょう。

□まとめ

中古マンションを頭金なしで購入する際のメリット・デメリットを解説しました。また、中古マンション購入後の住宅ローン返済を無理なく進めるためには、計画的なアプローチが求められます。ここで紹介したポイントを参考に、安心して返済を進められるようにしましょう。

私の個人的な考え方としては、賃料を払いながら、住宅購入用の資金を貯めるのであれば、購入資金をまるごと借入して、購入してから貯蓄をする方が、トータルの住宅費は抑えられると考えております。また、不動産とインフレの関係性を考慮すると、いずれ購入するのなら、できるだけ早く購入する方がインフレの恩恵が受けやすいことも事実です。

ただし、この考え方は、低金利時代にあてはまるものであって、住宅ローンの金利が5％を超えるような時代が始まった場合は、これとは逆の考え方になるとも思っております。

いま、あるいは将来、住宅購入を考える方にとって、本記事の内容とは違いますが、購入のリスクばかりでなく、購入しないことのリスクにも着目して頂きたいとも思います。

是非、住宅購入の際には、しっかりとしたアドバイスができる不動産会社の担当者を選ぶようにしてください。

不動産の購入やご売却、リフォームの事など、不動産の事でしたら株式会社インテグリティまで、お気軽にご相談下さい。

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記事の更新日：2024/09/29

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