（住宅ローン）金利による返済額の違い

皆様こんにちは。

今回は住宅ローンの金利による返済額の違いについてお話ししたいと思います。

まずはじめに、借入金額100万円あたりの返済額を金利ごとに挙げてみますのでご覧ください。

（借入金額100万円あたりの返済額）※35年ローンとして算出

・金利0.975％　⇒　月々2,811円

・金利0.875％　⇒　月々2,764円（上記との差額　⇒　月々47円）

・金利0.775％　⇒　月々2,719円（上記との差額　⇒　月々45円）

・金利0.675％　⇒　月々2,673円（上記との差額　⇒　月々46円）

・金利0.575％　⇒　月々2,629円（上記との差額　⇒　月々44円）

・金利0.475％　⇒　月々2,584円（上記との差額　⇒　月々45円）

・金利0.375％　⇒　月々2,540円（上記との差額　⇒　月々44円）

それでは、上記の結果からどんなことが考えられるでしょうか？

①金利が0.1％変わると、月々の返済額は大体44円～47円の違いがある。

②5,000万円の借入を想定するなら、単純に50倍すれば大体の月々返済額が分かる。

③12か月×35年（あるいは完済予定年数）でおおよその総返済額の差が分かる。

さらに

④100万円借入金額を少なくしても月々3,000円も下がらない。

⑤100万円の貯蓄をするために必要な期間は？　⇒　10か月？　～　36ヵ月？　or　それ以上？

⑥100万円貯める間に払う家賃は？　⇒　100万円？　～　360万円　or　それ以上？

⑦年齢はいくつになっちゃう？35年ローンとして、ローン完済時は何歳になってる？

⑧頭金があっても、借入金額減らすより、その資金を運用してた方が得じゃない？

⑨購入してから貯金した方が完済も早いし、結局は人生における住居費の負担は少ないってことになるかも？

⑩若いうちに購入した方が、将来インフレの恩恵が受けやすいよね？

などなど、こんなちょっとした材料でいろんなことが考えられて面白いですよね。

でも、頭金は購入金額の20％以上はあった方が良いって誰かが言ってたような・・・？

はい。10年くらい前まではこんなこと言ってる人は多かったです。それはもう呪文のように・・・「頭金はたくさんないとダメぜったい！」みたいな(^-^;

でも、その理屈を分かってる人が少なかったから決まり文句みたいになってたんですよね。なんなら不動産業者も呪文唱えてましたから。

では、それがどういうことなのかご説明いたします。

結論、昭和の時代は住宅ローンの金利が高かったからです。

いまからは考えられないかもしれませんが金利8％なんて時代がありましたから。

では具体例を挙げて説明してみましょう。

■借入金額5,000万円、期間35年、金利8％　＝　月々返済355,130円

■借入金額5,000万円、期間35年、金利0.675％　＝　月々返済133,696円

なんと！月々の返済額の差は約2.66倍も違うんです。

では、頭金1,000万円多く入れて借入金額4,000万円で計算してみましょう。

■借入金額4,000万円、期間35年、金利8％　＝　月々返済284,104円

それでも今の金利と比べると2.1倍の差がありますね。

では、現在の金利と同等の返済額にするためには借入金額をいくらにする必要があるのでしょうか？

■借入金額1,900万円、期間35年、金利8％　＝　月々返済134,949円

頭金を3,100万円も多く入れてようやく金利0.675％と同等になりました。

お分かり頂けましたでしょうか。実際金利8％の時代なんて50年以上も前の話ですが、これがつい最近まで唱えられていた呪文「頭金はたくさんないとダメぜったい」の理屈です。

でもこれはちょっと私が大げさに表現した例でして、実際は現在5,000万円の借入をするような価格の物件は、当時でいうと大体2,500万円、頭金20％（500万円）、借入金額2,000万円、月々返済142,052円でちょうど今と同等の返済額になるのが実態です。

ですが、50年以上も前の日本人の年収から考えると、今と同等の返済額では、やはり不動産購入のハードルは高く、今でこそ年収の5倍から7倍くらいの物件価格で購入される方が多いですが、当時は年収の10倍くらいはしたでしょうから、物理的に頭金をためるまで購入できなかったのが実態でしょうね。

高度経済成長やバブル経済期などを経て現在に至るわけですが、このように理屈から考えると、昔と比べれば高い訳ではなくむしろ安いことがお分かり頂けると思います。このブログをご覧頂けた方には是非参考にして頂けたら幸いです。

ブログ：（住宅ローン）金利から考える総返済額について

ブログ：不動産購入の注意点①

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ブログ：中古マンション購入時の流れ

ブログ：中古住宅は頭金なしでも購入できる？

ブログ：不動産購入の注意点③　内見時の準備と注意点

ブログ：物件探しのコツ！　あなたにとっての価値を考えてみましょう。

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記事の更新日：2025/01/28

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